El ABC del Open Banking y Open Finance en Colombia: guía 1

Las finanzas abiertas (open finance) y la banca abierta (open banking) son dos conceptos de moda que directamente afectan al usuario financiero.

¿Qué son open finance y open banking? ¿Cuándo empezaron en el mundo? Son conceptos que día a día ganan más terreno debido a que la información personal se ha convertido en el intangible más valioso de los usarios.

Así como los datos privados son importantes, la información financiera de pagos, movimientos, ingresos, capacidad de endeudamiento son elementos clave para tomar decisiones. La siguiente guía de Belvo desarrolla algunos conceptos clave para entender la importancia del Open Finance y Open Banking en Colombia.

Sobre el tema, el próximo 3 y 4 de mayo se realizará el Open Views 2023 donde se hablará de las tendencias en este campo. Si quiere participar siga este link: https://www.open-views.com/

Open Finance Colombia

¿Cómo y dónde empezó el open banking?

Uno de los primeros ejemplos de implantación del open banking tuvo lugar en el Reino Unido en 2016. Por aquel entonces, la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) emitió una norma que obligaba a los nueve bancos más grandes del país a permitir a las startups el acceso directo a los datos bancarios de los usuarios. Lo decidieron a raíz de un informe en el que se constataba que los bancos más antiguos y grandes  «no competían lo suficiente por el negocio de los clientes».

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El Open Banking nació entonces como uno de los remedios que idearon para fomentar la innovación y competencia en el sector financiero. Desde entonces, muchas cosas han cambiado: muchos otros países han adoptado regulaciones similares y nuevos actores digitales han florecido en todo el mundo aprovechando estos nuevos modelos de intercambio de datos.

¿Qué es el open banking y el open finance?

Durante el 2022 a la fecha se ha intensificado el concepto de open banking, open finance o finanzas abiertas en el territorio colombiano, ¿pero realmente sabemos qué son estos conceptos y cómo benefician a Colombia?

El open banking es el intercambio de datos y servicios entre las instituciones financieras (FII) y los proveedores terceros (TPP). Es decir, es un modelo que permite a los usuarios finales, con su consentimiento previo, compartir de forma segura sus datos bancarios los cuales están alojados en las entidades financieras, con terceras empresas. Esto con el fin de obtener un mejor servicio financiero.

En el caso del open finance, este es el siguiente paso al open banking, ya no es un intercambio de datos bancarios sino datos provenientes de otras fuentes financieras, como lo son las billeteras digitales (Daviplata, Nequi) o datos fiscales (DIAN). Es decir, como usuario puedo ahora obtener un servicio gracias al comportamiento financiero que tengo a través de mi Nequi o Daviplata, por ejemplo.

Este nuevo formato de integración ha sido de gran interés para Colombia por las posibilidades que esto permite en el sector de las finanzas: nuevos productos y servicios, nuevos jugadores en el mercado y sobre todo, nuevos medios que mejoran el acceso financiero que tiene la población actual.

Ejemplos de aplicaciones del Open Finance en un mercado como el de Colombia

Una de las brechas a resolver en el país es la bancarización de los colombianos, lo que hoy en día conocemos como la inclusión financiera. Un proceso con el cual se busca incentivar la economía en la nación.

Si mencionamos datos recientes del empleo en Colombia, encontramos que para el trimestre noviembre 2022 – enero 2023, según el DANE (Departamento Administrativo Nacional de Estadísticas) la proporción total nacional de trabajos informales fue de 57,9%. Un porcentaje que señala que más de la mitad de la población colombiana cuenta con un flujo de ingresos difícil de analizar.

Es decir, para traer en contexto un caso puntual, podemos pensar en un vendedor de aguacates o en un conductor de taxi. Una persona que ha manejado el efectivo durante gran parte de su vida pero que ahora está haciendo uso de billeteras digitales, tales como Daviplata o Nequi, para adaptarse a la transición digital que están teniendo los pagos de dichos servicios.

Esta persona que por el momento solo cuenta con este tipo de ingresos, difícilmente puede solicitar un préstamo en el sistema tradicional financiero, ya que su historial en estas entidades será limitado. ¿Pero qué sucede si por medio de una plataforma, la persona puede ingresar sus credenciales financieras para mostrar sus ingresos constantes los cuales registra en una billetera digital? Este precisamente es uno de los escenarios que permite el open finance.

El alcance que tiene dicho modelo de intercambio de datos es que le permite al prestamista, además de poder contar con los datos financieros de sus clientes en tiempo real, poder tener una verificación de ingresos clara y confiable del prestatario para tomar mejores decisiones de riesgo y ofrecer una mejor oferta de crédito.

Del mismo lado, la persona solicitante del préstamo logra obtener un monto acorde a su capacidad de pago e igualmente, se le concede ese acceso a un servicio financiero que antes no estaba a su disposición.

Es importante mencionar que este proceso se rige bajo la protección de datos del consumidor y se hace posterior a la autorización del mismo para hacer únicamente la lectura de su información financiera.

¿Cómo está la regulación del open finance en Colombia?

Hoy en día el open finance está en pleno auge en Colombia, donde ya existen empresas proveedoras de este modelo y ejemplos de casos de uso exitosos que mejoran los resultados de los negocios.

Puntualmente en la regulación de Colombia del open finance ya se ha emitido y expedido un decreto que ampara el desarrollo de estos modelos bajo las actuales leyes de protección de datos.

En julio de 2022 se publicó la versión final de este decreto tras el periodo abierto de consulta. Una vez publicado, el decreto fue llevado a votación en la cámara del congreso y el 25 de julio del año en curso, se expidió el decreto 1297 de 2022 que profundiza la regulación de las finanzas abiertas en Colombia.

Este escenario regulatorio convirtió a Colombia en el tercer país de Latinoamérica que implementa la regulación del open finance, y busca impulsar la creación e innovación de nuevos productos y servicios financieros.

Para este año 2023, se radicó en febrero el Plan Nacional de Desarrollo donde se incluyeron los artículos 71 y 75 los cuales establecen la obligación del acceso a los datos abiertos, es decir del open finance. Esto es un paso que entra a estar en debate en los siguientes meses y tiene a mayo como fecha máxima para la toma de decisiones.

Aquí es importante mencionar que para la fecha en curso, dichos artículos ya lograron pasar su primer debate sin ninguna modificación a como se presentó en un principio.